#casabuhnici – Ep.2 – Scapă de datorii înainte să te apuci de casă

Bahia House in Salvador
Bahia House in Salvador

Acesta nu este un articol despre Prima Casă, care oricum nu mai are deja fonduri la data la care scriu acest articol, și nici despre darea în plată. E despre cum faci să nu depinzi de niciuna dintre ele. Poate nu este cea mai strălucită idee dar e planul meu de casă fără datorii. Să începem.

Oportunitatea creditului e singura variantă credibilă pentru un copil venit dintr-o familie modestă, dar este o soluție pe care aș lua-o în calcul doar la modul extrem de serios. Serios, aș cântări mult dacă vreau sau nu să mă priponesc cu un credit iar calculul ar fi pentru o casă gata făcută. Creditul de prima casă e întotdeauna o idee bună dar m-aș documenta mult și aș cere sfaturi mai ales de la cei care au făcut asta deja.

Există o comunitate mare pe forumul Softpedia spre exemplu pentru cei care își construiesc singuri o casă. Aș întreba mai puțin la prieteni și mai mult la necunoscuți care sunt dezinteresați. Apropiații nu îți vor spune gafele pe care le-au făcut, ci mai degrabă cât de grozavă e casa în care stau. Constructorii și inginerii cu care am discutat spun că majoritatea celor care își fac case în regie proprie, le construiesc prea mari. Mai mult de jumătate din aceștia ajung să le vândă mai departe din cauza asta ori din cauza unor greșeli mai mult sau mai puțin ascunse prin pereți, fundație, acoperiș. Părinții sunt cei mai sinceri dar nu le vei asculta sfatul decât după ce te-ai fript deja.

Mai departe. Dacă nu cumpăr o casă gata făcută, aș lua însă credit pentru a deschide șantier doar dacă am semnat un contract beton cu o firmă și am făcut estimări extrem de precise cu limite de depășire a bugetului. Din păcate, pentru mine și pentru toți cei care merg în regie proprie, nu suntem nici inginer constructori sau economiști așa că un astfel de plan nu e pentru mine. Știu doar că voi cheltui enorm mai ales la amenajare dar cea mai mare problemă este că nu știu dinainte cât. Ca să citez din spusele unui amic: “Cumpără de la început corpurile de iluminat pentru că nu vei mai avea bani de ele după ce termini casa peste 2-3 ani.” E un scenariu obscur (la propriu) dar îl pățesc majoritatea. Și nu mă refeream doar la lustre.

Eu visez că sunt un caz diferit. Am amânat mai mulți ani construcția casei pentru că soluția la care am apelat este să strâng banii în loc să îi iau prin credit. Nu știu dacă e cea mai bună idee. Sunt oameni care și-au construit case bune pe banii băncilor, înainte de 35 de ani ca mine și îi respect pentru asta. Sper doar că sunt fericiți cu ratele, casele și cu nevestele, împreună cu care au construit-o. Soluția mea a implicat multă răbdare, chibzuință soră cu zgârcenia și muncă pentru trei. Din nou, nu știu dacă e cea mai bună soluție dar e una prin care eu am controlul. Cum am ajuns aici?

Era ajunul Crăciunului din 2013 când am dus la bancă ultima rată a unui credit început cu 7 ani mai devreme. Am lăsat băncii aproape tot ce strânsesem în acel an. De fapt cam asta am făcut în fiecare an. De la câteva sute de lei până la mii de euro, totul s-a dus puțin câte puțin la bancă pentru a rambursa un credit masiv. Cumpărasem o mașină pe credit, apoi câteva terenuri pe la țară, dintre care unul total inutil care mă va bântui tot restul zilelor. Dar să revenim. Casiera mă știa deja bine. De câțiva ani aduceam bani în plus pe lângă rată să fac rambursări anticipate. Cum adică?

Strategia e simplă. M-am uitat la scadențar și am văzut cât de multă dobândă plăteam și cât de puțin principal. Adică dădeam câteva zeci de euro din datoria propriu-zisă și sute de euro dobândă în fiecare lună. În cazul meu, o enormitate de 800 euro care mă lăsa cu puțini bani pentru trai. Și atunci mi-am zis: Dacă tot trăiesc frugal, cum ar fi să achit 100 de euro în plus pe lună la rată în fiecare lună? Acesta a fost momentul cheie pentru că la rata mea era ca și cum aș fi plătit mai bine de două rate într-una.

Stai puțin, cum așa? Păi dobânda se calculează totdeauna la sold, adică la datoria totală rămasă și scade așadar, ușor în fiecare lună pe măsură ce plătești. Principalul, adică această datorie efectivă scade foarte încet dacă mergi pe scadențar. Desigur, eu am ales ca tot românul, ca rata să fie cât mai mică, deci perioada cât mai mare, că altfel nu îmi permiteam creditul. Dacă aș fi mers înainte tot așa, aș fi plătit și acum rate și nu aș fi terminat cu creditul decât prin 2032. Azi aș mai fi avut încă de plată două treimi din acel credit, credit pe care l-am achitat integral deja. Incredibil? Ca să continuăm pe logica de mai sus, poți să îți scurtezi masiv durata de plată și suma totală pe care o vei duce la bancă cu doar 25% în plus pe lună la fiecare plată. Vei economisi astfel zeci de mii de euro adică 10 ani de credit sau chiar mai mult.

Să recapitulăm. Dacă rata e de 400, dobânda e de vreo 300 cel puțin. Așadar, achiți din datorie doar 100 în fiecare lună. Dacă duci la bancă 500 în loc de cei 400 în aceeași lună, e ca și cum ai plătit două rate simultan. Dobânda nu se schimbă (îți spuneam că dobânda se plătește doar la datoria totală de la momentul plății) iar tu faci datoria efectivă mai mică, mai repede. Frumusețea este că și dobânda scade pentru luna viitoare de fiecare dată când achiți în avans iar tu vei putea plăti tot mai repede creditul. (Dacă suporți și mai multă teorie despre credite și plăți anticipate, poți citi aici un articol lung aici.) Și ar mai fi ceva. Acum e banal să faci rambursări anticipate fără comision. Când am început eu cu rambursările, comisionul era de 4%. Adică la 100 de euro, dădeam băncii 4 cât să mă descurajeze. Apoi a coborât la 1% vreo doi ani.

Eu am dus lucrurile și mai departe. Mi-am evaluat fiecare nevoie și plăcere. Am păstrat destul cât să nu mă simt frustrat dar am tăiat acolo unde simțeam că nu era cazul. Mașinile mele au fost mereu SH, stau într-o chirie decentă și mă îmbrac cu haine de calitate dar nu după ultima modă. Pentru asta am învățat drumul spre outlet o dată pe an, zborul cu avioane lowcost și cazare pe booking.com sau Airbnb sortată după raport preț-calitate. Știu, sunt ordine de mărime diferite față de mulți dintre români dar metoda se aplică oricui.

În plus, azi câștig mai bine decât media, pentru că muncesc 17 ore pe zi (da, știu că exagerez dar voi slăbi ritmul după ce termin casa). De aceea aș fi putut sta în chirie spre exemplu într-un apartament mai mare sau într-o casă gata mobilată, dar, pentru o chirie mai bună, am căutat săptămâni destule până am luat un apartament central cu 3 camere. Era mobilat doar parțial iar dormitorul l-am cumpărat de la IKEA sau din outletul Mobexpert. Fără lemn masiv sau piese pe comandă. Fără măsuțe și comode inutile. De când stau în centru nu am mai avut nevoie nici de mașină pentru navetă și am plătit o mică diferență în plus la chirie din economia la benzină. Plus că am câștigat timp. BMW-ul M5 pe care l-am condus până recent stă mai mult în parcare și îl voi vinde din același motiv. Nu face însă economie la cafea, înghețată bună, o ieșire în oraș oriunde vreau măcar o dată pe săptămână.

Mă ghidez după o singură teorie.

“Diferența dintre un om cu bani și unul care nu are destui, nu e cantitatea de bani ci de modul în care cheltuiesc.”

Parcă văd cum se umflă vena proletară, dar știu oameni care cresc copii din salarii adunate de 4.000 de lei într-o lună și știu că și tu îi cunoști. Dar există și oameni care aduc acasă doar 3.000 sau mai puțin pe lună și tot se gospodăresc cu decență. Cunosc însă și familii care aduceau împreună peste 5-6.000 de euro/lună iar la venirea crizei nu aveau nimic pus deoparte. Casa prea mare a plecat la bancă. La fel SUV-urile din fața casei mari.

Ne obișnuim foarte repede cu un trai mai bun când veniturile cresc acolo între 20 și 40 de ani și uităm să facem economie. E greu să știi ce înseamnă să îți ia banca mașina și casa dacă părinții tăi nu au astfel de povețe. Alte vremuri. Poate de aceea ne forțăm rapid limitele bugetului pentru un stil de viață mai bun. Mâncare mai bună, din oraș, haine mai scumpe și vacanțe la 4-5 stele pentru că, nu-i așa, le merităm. Sunt de acord că trebuie să mai și trăim dar ce propun eu nu este zgârcenie. Trebuie să înveți devreme chibzuința pentru că îți ești dator să poți trăi o viață mai bună și atunci când vremurile se schimbă și tu nu vei mai putea produce la fel de mult ca în floarea vârstei.

Urmărește serialul #casabuhnici pentru că în episodul viitor cum am ales zona unde voi construi și mai ales de ce.

PS: Insist că acest serial este despre ideile și visurile mele. Nu cred că am soluția ideală ci doar pe aceea care a funcționat pentru mine. Te încurajez să împărtășești la comentarii planul tău de ieșire din datorii. Suntem mulți care au nevoie de un sfat, o idee, încurajare.

George Buhnicihttps://george.ro
SV#yfrkh$n9Q&Ct6xqj@R9#f

Ultimele articole

Articole recomandate

88 Comments

  1. Salut George! Mulțumesc pentru această serie de articole. Tocmai m-ai inspirat ca să nu mai merg din credit în credit și să studiez rambursarea anticipată de la creditul Prima Casă pe care îl am deja.

    Am 30 de ani și anul ăsta în noiembrie împlinesc 31. Am făcut creditul Prima Casă împreună cu soția acum 5 ani, când aveam 25 de ani. Altă variantă nu aveam atunci și chiar nu vedeam alte opțiuni. Fără nici un fel de programare, după contractarea creditului a rămas și soția însărcinată, iar acum avem o fetiță în vărstă de 4 ani și jumătate.

    În 2015 veniturile mi-au crescut simțitor, în 2016 veniturile s-au dublat, iar în 2017 veniturile familiei continuă să crească. Deși atât eu cât și soția muncim ca niște bivoli, nu ezităm să ne mai oferim din când în când mici plăceri, concedii etc.

    Pe la jumătatea lui 2016 ne-am dat seama că vrem casă, dar că nu am reușit să punem bani de-o parte, deși veniturile ne creșteau. Atunci a fost momentul când am hotărât să facem ceva și ne-am mai apucat de economii.

    Inițial aveam în gând ca până în 2018 să pun cât se poate de mulți bani de-o parte în bancă. Ulterior să vând apartamentul, să rambursez creditul și cu banii rămași să dăm avansul pentru o casă și din nou să facem alte rate – pe 20-25 de ani de data asta pentru că vârsta nu ne va mai permite să facem pe 30.

    Citind articolul tău m-ai făcut să îmi schimb puțin optica și îți mulțumesc. Și eu sunt blogger și mă simt foarte bine atunci când reușesc prin articolele mele cu adevărat să ajut oameni. De aceea știu că și pentru tine contează când un om citește ceva la tine și este ajutat de respectivul conținut. De asta am și ținut să scriu acest comentariu lung și să îți mulțumesc.

    Momentan mă gândesc să scriu o scrisoare de rambursare anticipată către bancă și să depun toate economiile, cu bifă pe reducerea perioadei de credit. După care, în continuare să rambursez anticipat cât mai mult, ca să scap de datorii. Dacă o țin tot așa cu veniturile, prin 2020 scap de creditul de care aș fi scăpat teoretic abia prin 2041. Dacă veniturile mele cresc, scap de creditul ăsta la sfârșitul anului 2018.

    După care văd eu ce mai fac și probabil încep să strâng bani astfel încât la 35 de ani să ne apucăm de casă fără datorii.

    Mulțumesc încă odată pentru articol și pentru inspirație. Sper să-ți iasă casa pe care o dorești și să fiți o familie super fericită și împlinită!

  2. Foarte bun sfatul. Personal, am apelat la link șters atunci când am decis să achiziționez o casă prin prima casă și aveam nevoie de bani de avans. E o solutie buna, iar comisionul e cam ca la bancă dacă te ții de plata lui. Poate a informația jută pe cineva aflat în această situație.

  3. Sunt de acord cu tine. Desi am doar 28 de ani, am avut nevoie de credite, care au inceput pt a acoperi facturi medicale si ulterior pt a compensa diverse lipsuri si nevoi (25 de ani si single). Am scapat de carduri de cumparaturi, overdraft si imi propun sa rambursez anticipat un credit de nevoie personale. Acum nu as mai apela la credite bancare…fac alergie la consumat in prezent, banii din viitor. Parca mi-ar manca zilele. Casa am luat-o prin prima casa, dupa ce am calculat atent si am fost foarte chibzuita cu alegerea locuintei. Multi se indreapta spre apartamente foarte sucmpe( sunt din Timisoara), pe principiul ca se vor descruca sa le platesca. Eu am vrut ceva extrem de afordable la 50 mp si nu imi pare rau. Pe langa job, am gasit un job part time, confectionanad plase de insecte cu prietenul meu si nu am cuvinte sa iti spun cat de pretioasa a fost lectia pe care ne-a dat-o munca asta. Munceam vara pt 300 de ron, opt ore sambata si apoi eram socati de cum ii aruncam intru-un superarket. De atunci suntem mai chibzuiti cu banii. Mi se pare mai ok sa tragi la tinerete, cat poti si nu la batranete. Keep going!

  4. Eu la toti din jurul meu care vor sa isi cumpere o locuinta prin credit / prima casa le sugerez sa faca urmatorul exercitiu: 3 – 5 ani sa puna intr-un cont in banca suma egala cu ratele creditului ce urmeaza sa il faca si asta din 2 motive :
    1. Te obisnuiesti cu stresul ratelor de care esti legat 25 – 30 ani – nu 3 – 5 perioada de proba (asa ii zic eu)
    2. Daca dupa aceasta perioada ramai pe varianta de credit ai o suma frumusica cu care poti sa iti cumperi electrocasnice/mobila – sau dupa cum ai spus intr-o alta postare ai banii de becuri :)
    Binenteles ca am auzit de multe ori : tu vorbesti tie iti este usor ca tu ai apartamentul tau …. cu toate astea eu imi sustin parerea pentru ca multi s-au trezit intr-un apartament gol cu ratele la usa foarte punctuale si de acuma scoate de undeva bani pentru celelalte necesare .

  5. Buna George!
    Sunt destul de nou pe aici, m-am uitat la cateva videouri, sincer mai mult din curiozitate si foarte repede am devenit dependent si m-am hotarat sa o iau cu inceputul (stiu, am mult de recuperat).
    Cat de curand sper sa ajung cu vizualizarile la zi :)
    In primul rand, vreau sa iti multumesc pentru ceea ce faci, stiu sigur ca ai foarte bune intentii prezentand toti pasii acestui proiect, foarte multi oameni care te urmaresc o sa aiba mult de castigat, eu deja ti-am furat cateva dintre ideile tale/colaboratorilor tai.
    Referitor la imprumuturi, eu cred ca cei mai multi dintre noi nu isi permit sa economiseasca destul ca sa poata sa isi construiasca o casa de la zero. In toata tarile din lume mai bine dezvoltate, oamenii lucreaza cu bancile. Inclusiv companiile au nevoie de ajutorul bancii. Parerea mea: decat sa incerci sa economisesti 25 de ani (aici vorbesc de majoritatea oamenilor care probabil ca ar putea sa puna deoparte cateva sute de lei lunar) si dupa aia sa iti faci o casa ca sa te bucuri de ea la pensie, eu cred ca mai bine si traiesti in acea casa si te bucuri de ea cat mai mare parte din viata.
    Si sa nu uitam ca in acei ani in care incerci sa economisesti bani pt o casa, pretul proprietatii o sa creasca foarte foarte mult, deci cu cat iti ia mai mult timp sa ai toti banii de casa, oricum o sa platesti mai mult decat in urma cu 15 ani sa zicem.
    Chiar daca unii o sa zica ok aia e casa bancii inca, eu cred ca o sa o consideri casa ta chiar daca ai o rata la ea. Probabil ca vorbesc un pic din lipsa de experienta, eu nu am si nu am avut vreodata un credit, dar cred ca tb incet sa ne schimbam si noi mentalitatea ca sa putem sa fim fericiti si nu sa stam aproape toata viata cu chirie. Tb sa uitam de ideea ca noi tb sa fim proprietari ai caselor, nu bancile.
    Asta se intampla doar in tarile mai putin dezvoltate. Momentan eu nu locuiesc in Romania, dar planuiesc sa ma intorc acasa. Dar experienta de afara m-a facut sa imi schimb parerea despre cum stau lucrurile, aici lumea nu se streseaza intr-atat.
    Imi amintesc ca la inceput cand am venit aici aveam o mentalitate de nici abonament la telefon nu am vrut sa imi fac, mi-am cumparat telefon cu banii jos, am platit cateva sute de euro pe el, mi-a tb si mie minute incluse si date, iar la sfarsitul celor 24 de luni dupa un calcul mi-am dat seama ca am iesit mai scump ca si dk as fi facut si eu un abonament ca majoritatea oamenilor de aici. Pe langa asta cand platesti in jur de 40 de euro lunar nu ii prea simti, dar daca platesti 500 euro sa iti cumperi tel aia ii simti.
    Asta doar asa ca o paralela la casa, stiu ca la casa o sa sfarsesti platind mult mai mult, dar ma repet, eu prefer sa ma bucur de casa aceea 35-40 de ani decat 10-15 ani.
    Nu vreau sa se inteleaga vreo jignire sau cv referitor la mentalitatea veche de a fi prorietari, doar mi-am dat cu parerea si impartasesc ce am invatat eu din experienta de afara. .
    Multumesc inca o data pt tot ce faci, scuze de comm lung, m-a luat un pic valul :))
    Numai bine!!!
    Claudiu

  6. Aceste randuri ar trebui sa le citeasca toti tinerii inainte de a se apuca sa ia o decizie atat de importanta ca inceperea constructiei unei case.

  7. Azi am descoperit serialul, dintr-o intampare. In principiu nu sunt cititoare, dar voi recupera. Am vazut un reportaj si apoi m-am dus la inceputuri. E de mare interes. Este obligatoriu sa-l citeasca generatia tanara. L-am recomadat copiilor mei care sunt cu putin mai tinere decat George. Vreau azi sa fac o apreciere verificata. Da, platile anticipate duc la succes. Eu am fost ” ciuca creditelor ” pe zona imobiliara. Atentie tuturor la conditiile de creditare si la mentiunile legate de platile anticipate.
    Pentru cei ce nu doresc sa-si cumpere/construiasca fara credit, le pot recomanda ca atunci cand au 1/2 din bugetul necesar sa se imprumute.. Cei ce reusesc sa inceapa prin a economisi, vor reusi sigur sa finalizeze proiectul si sa-si duca ipoteca la capat. Astfel te poti bucura mai devreme de ceea ce-ti doresti. Se poate!! felicitari! Te voi urmari!

  8. Salut,

    In primul rand vreau sa iti multumesc ca ai fost dispus sa muncesti in plus in tot procesul acesta de constructie pentru a impartasii cu toata lumea informatiile, trairile si decizile. Stiu ca poate iti aduc si un venit, dar stiu ca e necesar mult efort, expunere si risc sa o mai faci si public.

    Referitor la credite as vrea sa mai aduc un aspect in discutie. Creditarea, in special pe forma Prima Casa merita la momentul in care mi-am facut eu creditul si pentru ca imobilul ce il cumperi isi pastreaza valoare sau creste. In putine cazuri poti sa o iei peste nas, dar e mai rar si cu putina rabdare isi castiga inapoi valoarea. In cazul meu, stiu ca e unul fericit, am facut creditul in 2014 in Cluj. Conform https://www.imobiliare.ro/indicele-imobiliare-ro/cluj-napoca preturile aproape s-au dublat. Deci daca eu stateam sa adun la ciorap banii si cumparam doar in iarna trecuta cand am terminat de platit anticipat creditul, imi trebuiau mult mai multi bani ca sa il cumpar. In general in timp imobilele capata valoare sau cel putin si-o pastreaza.

    Alt aspect de ce cred ca ar merita sa faci credit chiar pentru casa e ca daca nu reusesti sa ai banii de casa cat iti sunt copiii mici, pe cand faci casa ei iti pleaca, si un mare motiv pentru care vrem sa mergem la casa sunt ei. Asa au patit parintii mei, eram pe clasa a 9-a cand ne-am mutat in noua casa, eu deja mergeam in alt oras la liceu. Apoi din facultate am dat mult mai rar pe acasa si acum sunt cei doi parinti in marea si frumoasa casa.

    Din pacate creditele inseamna si risc, dar daca ti-l calculezi bine cred ca poti sa iesi in avantaj chiar daca ajungi sa platesti mai mult. Ideal ar fii sa avem cu totii banii jos sa ne facem casele. Felicitari ca ai reusit!

  9. Aveți nevoie de un împrumut rapid pe termen lung sau scurt, cu o rată a dobânzii relativ scăzută de 3%? Oferim împrumut de afaceri, împrumut personal, împrumut de acasă, împrumut auto, împrumut student, împrumut de consolidare a datoriilor e.t.c. indiferent de scorul dvs. de credit. Suntem garantați în acordarea de servicii financiare clienților noștri numeroși din întreaga lume. Cu pachetele noastre flexibile de împrumut, împrumuturile pot fi prelucrate și transferate către împrumutat în cel mai scurt timp, contactați specialistul nostru pentru planificare de consultanță și finanțare. Solicitanții interesați ar trebui să ne contacteze prin e-mail: romerovinciloan.ltd@gmail.com

  10. Faci credite la bănci dacă ești pregătit emoțional pt acest lucru. Eu nu am fost pregătit emoțional, eram la un pas de depresie știind ca pt o mare perioada de timp îmi voi pierde libertatea. Asa ca prefer sa stau în chirie decât sa ma indatorez la banca.

  11. Bună ziua tuturor.
    Sunt aici pentru a împărtăși comentarii care vor fi minunate pentru cei care chiar au nevoie de un împrumut. Ma numesc doamna Elena Burlacu Sunt din orasul Ramnicu Valcea din Romania. Aici și aș dori să vă recomand ajutorul extraordinar pe care îl primesc de la doamna Esther Patrick,
    Cu tot respectul, mama doamnei Esther mi-a dovedit că „Cel care stă între tine și obiectivul tău este o poveste nerezonabilă pe care tu o spui tu de ce nu poți ajunge la ea” de Jordan Belfort are dreptate. După ani în care am căutat un împrumut, l-am obținut în sfârșit de la Esther Patrick. Deci, Oamenii mei, cred că este timpul să știm cine este corect, de înțeles și cine ne poate ajuta cu adevărat, astfel încât toți să ne atingem obiectivul de a găsi un împrumut din diverse motive. Contactați doamna Esther Patrick prin e-mail: (estherpatrick83@gmail.com)

    Astăzi pentru un împrumut și nu ezitați să-i spuneți iubitei dvs. o dată despre Esther Patrick pentru că este o mamă amabilă și îmi împrumută împrumutul pe care îl folosesc pentru a plăti facturile spitalului, puteți să mă contactați și prin acest e-mail: (elenaburlacu35@gmail.com). dacă aveți vreo îndoială. te rog, ea este singura persoană de încredere și de încredere.

    Când toate sunt spuse și făcute, se spune mai mult decât se face. Așa că trăiește adevărul. Dezvăluie-ți dragostea și vreau să-i mulțumesc prietenei mele, Gloria Johnson, care m-a prezentat doamnei Esther Patrick, așa că imediat îți entuziasmul și aplică-ți visele. Plimbă-ți discuția. Îmbrățișați-vă binecuvântările și lăsați-ne să facem ca această zi să merită amintită.
    Contactați doamna Esther Patrick prin e-mail: estherpatrick83@gmail.com
    Mulțumesc tuturor, Dumnezeu să vă binecuvânteze pe toți.

Leave a reply

Please enter your comment!
Please enter your name here